Деньги и право
Думаю, что предоставление ссуды, имеющей обеспечение (в той или иной из рассмотренных форм) в течение многих столетий было обычной практикой кредитования торговцами не торговцев (да и теперь оно в ходу). С точки зрения закона подобным сделкам трудно возразить и воспрепятствовать. Так что даже в то время, когда фактически действовал запрет на кредитование под процент, кредитование под залог было вполне осуществимо. (Не требовалось большого ума составить контракт таким образом, чтобы наличие процента оставалось неявным.) Иной была ситуация с необеспеченными займами, весьма рискованными для кредитора и потому влекущими за собой высокий процент, все еще считавшийся ростовщическим. Такие случаи были настоящим мучением для законодателя и судьи, поскольку пункт о высоком проценте фигурировал в свободном, добровольно заключенном контракте, добиться исполнения которого можно было только силой. Почему бы не решить проблему, обеспечивая исполнение одного вида займа, а не другого?
К сожалению, так не получается. Ведь имеются другие виды кредита без залога, очень важные для купеческого сообщества, которые не являются ростовщическими, но трудно отличимы от последних. Это – займы, практикуемые в рамках самого купеческого сообщества и основанные на доверии к заемщику, на его репутации исправного плательщика долгов. Если эта репутация твердая, залог становится не нужным. Ставки процента на рынке для платежеспособных заемщиков держатся на весьма низком уровне, пожалуй, самом низком во всем "спектре". Но если эти ставки самые низкие, то ростовщические, напротив, самые высокие, и поэтому интересно попытаться провести различие между ними, установив признанную законом ставку процента. Это было выходом, широко применявшимся после ослабления запрета на процент. И все же это очень грубое средство, ибо различная степень риска не является единственным критерием, определяющим ставку процента, есть и другие. Даже рынок для платежеспособных заемщиков не будет хорошо функционировать при законодательном установлении предельной ставки процента на низком уровне – скажем, на уровне традиционных 5%.